銀保監《規范商業銀行互聯網貸款通知》再次強調自主風控

2021-03-04|小象 335

近日,銀保監會下發《關于進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》,進一步規范互聯網貸款業務行為,促進業務健康發展,切實防范金融風險。

《通知》在三方面進行了強調。一是要求商業銀行強化風險控制主體責任,獨立開展互聯網貸款風險管理,自主完成對貸款風險評估和風險控制具有重要影響的風控環節,嚴禁將關鍵環節外包。二是明確商業銀行與合作機構共同出資發放貸款,單筆貸款中合作方的出資比例不得低于30%,即商業銀行與單一合作方發放的本行貸款余額不得超過一級資本凈額的25%,商業銀行與全部合作機構共同出資發放的互聯網貸款余額,不得超過全部貸款余額的50%。三是明確地方法人銀行不得跨注冊地轄區開展互聯網貸款業務。

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再強調互聯網貸款的風險管理

互聯網貸款具有依托大數據和模型進行風險評估、全流程線上自動運作、無人工或極少人工干預、極速審批放貸等特點。同時,互聯網貸款業務也暴露出風險管理不審慎、金融消費者保護不充分、資金用途監測不到位等問題和風險隱患。?

銀保監會高度重視互聯網貸款業務平穩健康發展,2020年7月頒布實施的《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》對銀行客戶端、反欺詐、數據和模型架設上提出了具體要求:商業銀行的應具有客戶端的防入侵、防篡改、反編譯能力,商業銀行應建立有效的實時反欺詐體系,應具有自主建模的能力,加強貸前貸中貸后的全流程防控等。

《辦法》發布以來,在引導商業銀行規范開展互聯網貸款業務、促進商業銀行提升風險管理能力上起到了積極作用。同時,監管部門也發現,各機構執行效果和整改力度存在差異,特別是在獨立實施核心風控環節、加強合作機構管理等方面,部分機構的互聯網貸款業務行為與《辦法》要求仍有一定差距,存在風險隱患。

為強化《辦法》執行效果,銀保監會下發《關于進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》,進一步細進一步強化獨立風控要求,督促商業銀行落實風險控制主體責任,自主完成對貸款風險評估和風險控制具有重要影響的風控環節,促進業務健康發展。

督促地方銀行回歸本地服務 

立足本地市場、服務本地客戶是地方性銀行經營發展的基本定位,也是監管部門一以貫之的監管導向。但近年來,個別地方性銀行利用互聯網技術拓展業務區域,嚴重偏離定位,盲目無序擴張,帶來較大風險隱患。

《關于進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》要求,地方法人銀行開展互聯網貸款業務的,應服務于當地客戶,不得跨注冊地轄區開展互聯網貸款業務。無實體經營網點、業務主要在線上開展,且符合銀保監會其他規定條件的除外。禁止互聯網貸款異地經營將對地方中小銀行產生較大影響。

地方中小銀行一方面需要立足本地區域的發展特色,產品與服務的創新力度,為本地客戶提供個性化的產品;另一方面積極拓展支付結算、理財等新業務;同時,提升線上運營能力,構建多渠道一體化、差異化經營模式,構建線上線下數字化協同運營模式,提升加強精細化運營,增強客戶黏性的體驗。

專家論述銀行自主風控的重要性

風險管理是金融的核心。自主可控不僅是金融機構核心競爭力的體現,更是金融業健康發展、數字化轉型建設的重要基石,其必要性、重要性和緊迫性不言而喻。

中小銀行數量眾多,自身管理能力較為薄弱,容易產生風險積累。2021年2月,銀保監年度會議上提出“推動大型銀行向中小銀行輸出風控工具和技術”,意味著鼓勵大型銀行參與到向中小銀行輸出風控工具和技術。

專家表示,加緊自主風控建設步伐對中小銀行來說至關重要。一方面,應建設全面風險管理體系,將全行的風險管理工作線上化、流程化、制度化、體系化,推動全行資產負債管理由被動調整向主動管理轉變,構建線上化的流動性風險預警機制;另一方面,應用科技手段加強貸前、貸中和貸后的風險預警,降低員工操作風險,同時發力大數據和智能催收,提升額度審批的精準度和反欺詐能力,降低催收的人工成本等。

頂象運用機器學習、人工智能算法搭建模型以及悉新一代風控系統,全方位精準描繪客戶畫像,為銀行提供貸前反欺詐、貸中授信輔助、貸后監控預警等,構建覆蓋全生命周期的多場景的風控體系,充分滿足監管部門對于全流程風險管控、實時反欺詐和智能模型建設的要求,助力數字金融的發展。

頂象提供了全流程的數字化金融風控解決方案。無論是數字化轉型初期,還是精細化運作階段,或者是金融科技應用嫻熟的金融機構,頂象方案貫穿零售金融全流程,滿足不同的業務階段金融機構需求。

  • 在數字化轉型規劃階段:提供線上業務展業規劃以及業務系統、風控體系的建設,讓金融機構的線上業務更快開展起來。

  • 在成熟業務階段:提供線上營銷風控、申請反欺詐和信用評估模型、信用卡交易風險模型和監控平臺,幫助金融機構進行精細化打磨。

  • 業務矩陣化階段:提供反團伙欺詐、交叉營銷、零售金融圖譜方案,幫助金融機構實現業務的打通、關聯,流轉過程中,有效識別和防控風險。

  • 在金融科技能力輸出階段:提供基于分布式圖計算的無監督網絡模型,為金融機構提供業務支撐。

頂象為數十家銀行提供數字化營銷和風險管理體系,推動銀行的服務方自動化、實時化、智能化,提升產品與服務的綜合化和人性化,提升客戶體驗和粘性,釋放客戶經營的產能。
 

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