《金融電子化》:反欺詐,銀行線上營銷獲客的關鍵

2020-12-31|小象 792

 疫情推動非接觸、零接觸金融服務飛速發展,加速銀行數字化轉型。后疫情時代,線上營銷成為銀行數字化轉型的重要突破口。

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后疫情時代,銀行營銷獲客的四個變化

銀行線上營銷的基礎在于對龐大的客戶行為數據的分析決策能力。以數據為元素,通過大數據、人工智能等技術,通過多樣的形式和場景,從普眾營銷向精準營銷過渡。

相對于線下,銀行線上營銷活動借助相關系統,開展的形式更積極多樣,基于生態運營、權益助力、精準營銷等方式,更容易實現獲客、活客的效果。除了簽到、返券、抽獎、積分兌換等豐富多彩的營銷活動外,更借助直播、短視頻等方式等新型方式吸引用戶。除此外,銀行也在不斷拓展營銷場景,例如營銷合伙人、裂變式營銷、分享助力營銷等,不斷擴充營銷圈層。后疫情時代,銀行在線營銷呈現四大趨勢:整體呈現趨勢渠道開放化、人群圈層化和產品個性化等趨勢。

  • 活動常態化:銀行的營銷活動從“低頻次”逐漸轉向“高頻次”。熱門活動、權益卡、打卡小游戲等已占據很多銀行客戶端的重要模塊,里面的活動也趨于常態化。
  • 人群圈層化:客戶以興趣、愛好、社區、IP為中心聚集,圈層化愈加明顯。
  • 渠道開放化:銀行的數字化訴求越來越多,企業級平臺需求逐漸上升,渠道外部化特征越來越明顯,客戶大量分流讓營銷路徑面臨調整。
  • 形式多樣化:客戶需求個性化、多元化、豐富化程度越來越高,這就要求銀行的營銷活動更加精準。

反欺詐是保障精準營銷獲客效果的重要前提

數字化讓金融更具有技術性、規模性、草根性、傳染性和隱蔽性等特點,這使得風險愈加復雜多樣,在資金保證、客戶隱私保護以及糾紛處理等方面帶來諸多新挑戰,風險愈加復雜化。

各種優惠措施加大目標群體的引流,如果不能夠注冊群體進行初步的有效甄別,保障客戶的真實性,無法保證客戶的有效性。在營銷獲客這個閉環流程中,反欺詐是保障效果的重要前提。有效防范欺詐行為,才能保障真實客戶的合法權益,進而做好精準客戶畫像,為客戶提供精細化運營和服務。

?2019年4月,中國裁判文書網公布的兩份判決書揭開了一起有組織地“薅羊毛”案件。某銀行的“掌上生活”App的用戶后可以獲得星巴克、火車票、電影票等生活抵扣券,也可以用積分兌換騰訊視頻、愛奇藝視頻、芒果TV、優酷視頻等會員或產品券。該欺詐團伙盜用個人隱私信息,注冊數萬個虛假賬號,非法獲取價值12.1萬元的愛奇藝會員月卡、價值1.5萬元的羅技無線鼠標等營銷活動禮品。2019年下半年,多家涉及爬蟲技術的大數據公司被調查引發業內外關注。

根據網上傳出的一封某銀行函件稱,經律師事務所出具意見,某信用卡管家App全方位且數量巨大的獲取用戶個人信息。該銀行督促該信用卡管家App立即停止針對銀行用戶網銀數據和其他個人信息的抓取行為。

政策支持 

針對數字化帶來風險和影響,監管部門多次提出應采用新型、復合、可控的新一代驗證手段對欺詐分子進行防控。2020年2月,中國人民銀行正式發布JR/T 0068-2020《網上銀行系統信息安全通用規范》。

《規范》涉及網上銀行系統的技術、管理和業務運作三個方面,將作為網上銀行系統安全建設、內部信息安全檢查和合規性審計的依據。

《規范》要求,金融機構通過交易行為分析、機器學習等技術不斷優化風險評估模型,結合生物探針、相關客戶行為分析等手段,建立并完善反欺詐規則,實時分析交易數據,根據風險高低產生報警信息,實現欺詐行為的偵測、識別、預警和記錄,提高欺詐交易攔截成功率,切實提升交易安全防護能力。

對具備頻次異常、賬戶非法、批量交易、用戶習慣偏離、用戶特征偏離、非法更正交易、報文重復、金額異常、掃庫或撞庫等特征的請求,以及外部欺詐、身份 冒用、套現、洗錢等異常情況進行有效監控,對于風險較大、可疑程度較高的交易,應采取精準識別、實時攔截等措施。

《規范》明確,金融機構應該建立基于高風險交易特點和用戶行為特征等的風險評估模型,并根據風險等級實施差異化風險防控。金融風險交易監控系統應能夠不斷更新反欺詐規則,及時從主管部門、公安機關、銀行卡清算組織等獲取黑名單等風險信息;風險交易監控系統應能夠實現與各金融機構、主管部門和公安機關等機構間的信息共享和信息交換。

《規范》中對網上銀行驗證碼提出了具體要求。要求網上銀行的驗證碼應隨機產生,采取圖片底紋干擾、顏色變換、設置非連續性及旋轉圖片字體、變異字體顯示樣式、交互式認證等有效方式,防止驗證碼被自動識別。驗證碼應具有使用時間限制并僅能使用一次。

驗證碼有什么作用

驗證碼的全名是“全自動區分計算機和人類的圖靈測試”,利用“人類可以用肉眼輕易識別圖片里的文字信息,而機器不能”的原理來抵御惡意登錄,通過識別、輸入這些交互,區分出機器人和真正的人類,防止惡意攻擊或者刷號情況的產生,在注冊、登錄、交易等各類場景中都發揮著巨大作用,并且在不斷進化中成為網絡中始終不可或缺的技術。

驗證碼能有效防止對某一個特定注冊用戶用特定程序暴力破解方式進行不斷的登陸嘗試,實際上用驗證碼是現在很多網站通行的方式。主要用于網上銀行、手機銀行的注冊、登錄、數據保護等方面,是身份核驗、業務風險防控的第一關口。

保護賬戶安全:能夠有效避免因惡意登錄導致的密碼泄露、賬戶暴力破解、信息被爬取等風險事件的發生。 

提升營銷精準度:想要吸引、留存客戶就必須給客戶良好體驗,保障價值客戶的應用不被打擾,及時發現并阻斷非客戶及異常行為。

保障平臺數據安全:惡意爬蟲爬取、盜用、盜取的爬取數據行為,不僅造成金融機構隱私信息和數據資產損失。驗證碼能夠防止程序惡意大量高頻的調用,給服務器造成很多無效的注冊或登錄,占用大量的系統資源,增加系統很多垃圾的注冊和請求信息。同時防止數據泄露。在數字化的今天,數據是企業重要資產。

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根據國內268家商業銀行披露的數據顯示,在6家國有銀行、12家股份制銀行、134城市商業銀行中,使用驗證碼進行在線反欺詐的分別為59%、58.3%和17.2%。

基于人工智能的頂象無感驗證

頂象無感驗證基于用戶行為及環境信息等數據信息,結合模型和風控分析,能夠有效防范惡意破解,保障客戶信息安全,有效防控各類業務風險威脅。 

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頂象“無感驗證”

頂象無感驗證集設備指紋、行為校驗、操作校驗、地理位置校驗等多項功能與一身,能夠實時判斷注冊登錄賬戶的是否為真人,有效防范程序化的批量注冊、黑客惡意登錄、網絡非法爬取等欺詐風險。它獨有的專家策略,能根據校驗結果給出綜合建議,讓合法用戶無需驗證、可疑操作二次驗證、風險操作直接拒絕。讓真正的用戶無感通過,讓非法的請求無法通過,提升業務交互體驗的同時也提供安全保障。?

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頂象無感驗證采用多節點部署,上線簡單快捷,提供數據存儲以及中間件。能夠應用在H5/Web形式的網上銀行、電子銀行、公眾號還是APP形式的手機銀行、直銷銀行、信用卡APP亦或是微信公眾號上,能夠為注冊、登錄、營銷、交易、貸款申請、信用卡申請等各種業務場景提供集客戶體驗和風控安全的驗證服務。例如,在直銷銀行App上,能夠有效防范客戶權益被黑灰產秒殺;在手機WAP登錄、營銷活動場景中,有效防范營銷推廣作弊;在業務申請登錄場景,有效防范惡意欺詐騙貸等。頂象是一家以大規模風險實時計算技術為核心的業務安全公司,旨在幫助客戶構建自主可控的風險安全體系,實現業務可持續的增長。 

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