智能驗證碼助力銀行數字化營銷

2020-10-19|小象 1042

在新冠肺炎疫情全球蔓延背景下,上半年上市銀行實現凈利潤9010.52億元,同比減少9.05%,為史上首次出現整體性負增長。銀保監會數據顯示,今年二季度末,商業銀行不良貸款余額2.74萬億元,較上季度末增加1243億元;不良貸款率1.94%,較上季度末增加0.03個百分點。資產質量方面不良額和逾期額比去年末分別增長了10.19%和4.50%至1.74 萬億元和1.91萬億元。上市銀行加大了撥備計提力度夯實應對風險基礎。

為了挽回由于疫情導致的資產總量和資產質量的雙下滑,銀行紛紛加大了數字化營銷獲客的投入,這也給了金融欺詐分子牟利的契機。薅羊毛、盜取數據事件層出不窮,不僅給銀行等金融機構資金損失,更嚴重影響個人金融數據安全。

后疫情時代,銀行營銷獲客的三個變化

以科技為基礎,以數據化為元素,精準渠道投入,增加優惠力度,加大設計創意。為了獲客銀行可謂煞費苦心。

網易為招行網銀目標客群搭建消費平臺,游戲玩家登錄網易充值中心,使用招行網銀消費,既有機會贏取充值大禮和《大話西游》周邊產品及游戲點卡。工商銀行與微信合作上線“銀行儲蓄”功能,點擊銀行儲蓄直接跳轉至工商銀行的“工行定存產品”。除此外,光大銀行與抖音的聯名卡、搜狗與浦發銀行的聯名信用卡、廣發銀行與民航航空聯合推出增值服務、郵儲銀行推出的郵惠付、極速貸等等諸多銀行活動。

后疫情時代的金融機構的營銷獲客更強調運營,銀行的崗位、資金投入、渠道、精力分配等配置都與之前有所不同,整體呈現趨勢渠道開放化、人群圈層化和產品個性化等趨勢。

渠道開放化:銀行的數字化訴求越來越多,企業級平臺需求逐漸上升,渠道外部化特征越來越明顯,客戶大量分流讓營銷路徑面臨調整。

人群圈層化:客戶以興趣、愛好、社區、IP為中心聚集,并且不斷固化,客戶的進入與退出讓銀行陷入兩難境地。

產品個性化:疫情推動非接觸、零接觸金融服務受到前所未有的高度重視,客戶需求個性化、多元化、豐富化程度越來越高,這就要求銀行滿足客戶真實需求的顆粒要更精細、更精準。

反欺詐是銀行營銷獲客的必要前提

通過外部渠道和各種優惠措施加大目標群體的引流,如果不能夠對注冊群體進行初步的有效甄別,保障客戶的真實性,是無法進行精確的畫像。因此營銷獲客這個閉環流程中,反欺詐是保障效果的必要前提。只有基于真實用戶的數據才能做好有效的客戶畫像,進而才能夠保障個性化產品推薦、精細化運營的真實性。

2019年4月,中國裁判文書網公布的兩份判決書揭開了一起有組織地“薅羊毛”案件。某銀行的“掌上生活”App的用戶后可以獲得星巴克、火車票、電影票等生活抵扣券,也可以用積分兌換騰訊視頻、愛奇藝視頻、芒果TV、優酷視頻等會員或產品券。該欺詐團伙盜用個人隱私信息,注冊數萬個虛假賬號,非法獲取價值12.1萬元的愛奇藝會員月卡、價值1.5萬元的羅技無線鼠標等營銷活動禮品。

2019年下半年,多家涉及爬蟲技術的大數據公司被調查引發業內外關注。根據網上傳出的一封某銀行函件稱,經律師事務所出具意見,某信用卡管家App全方位且數量巨大的獲取用戶個人信息。該銀行督促該信用卡管家App立即停止針對銀行用戶網銀數據和其他個人信息的抓取行為。

數字化讓金融更具有技術性、規模性、草根性、傳播性等特點,這使得風險愈加復雜多樣,在資金保證、客戶隱私保護以及糾紛處理等方面帶來諸多新挑戰,風險愈加復雜化。

58%的股份制銀行用驗證碼防范羊毛黨

針對數字化帶來的風險和影響,監管部門多次提出應采用新型、復合、可控的新一代驗證手段對欺詐分子進行防控。

2020年2月,中國人民銀行發布新版《網上銀行系統信息安全通用規范》提出,從系統構成、客戶端運行環境、短信/圖形驗證碼、生物特征、通信鏈路等環節要求。特別提到,金融機構應通過行為分析、機器學習等技術不斷優化風險評估模型,結合生物探針、客戶行為分析等手段,切實提升安全防護能力。

2020年7月,中國銀保監發布《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》,要求商業銀行應當對互聯網貸款業務建立全面等下管理體系,在貸前、貸中、貸后全流程進行風險控制。

根據國內268家商業銀行披露的數據顯示,在6家國有銀行、12家股份制銀行、134城市商業銀行中,使用驗證碼進行數字營銷活動反欺詐反作弊分別為59%、58.3%和17.2%。

頂象無感驗證有效防范營銷欺詐

驗證碼是一種區分用戶是計算機還是人的全自動程序,能夠快速識別注冊、登錄者是真人還是機器程序。可避免因惡意登錄導致的密碼泄露、刷票、信息被爬取等風險事件的發生,是一種重要的反欺詐技術手段,能有效防范虛假注冊、惡意登錄以及針對金融數據的惡意爬取。

保護賬戶安全:能夠有效避免因惡意登錄導致的密碼泄露、賬戶暴力破解、信息被爬取等風險事件的發生。

提升營銷精準度:體驗良好必須要做到對“好”客戶影響程度最低,對“壞”客戶發現并阻斷效果最好,在極端情況能夠保障“好”客戶不被打擾。在現在金融業大力發展獲客形勢下,想要吸引、留存客戶就必須給客戶良好體驗。

保障平臺數據安全:惡意爬蟲爬取、盜用、盜取的爬取數據行為,不僅造成金融機構隱私信息和數據資產損失。驗證碼能夠防止程序惡意大量高頻的調用,給服務器造成很多無效的注冊或登錄,占用大量的系統資源,增加系統很多垃圾的注冊和請求信息。同時防止數據泄露。在數字化的今天,數據是企業重要資產。

作為新一代智能驗證碼,頂象無感驗證集設備指紋、行為校驗、操作校驗、地理位置校驗等多項功能與一身,能夠實時判斷注冊登錄賬戶的是否為真人,有效防范程序化的批量注冊、黑客惡意登錄、網絡非法爬取等欺詐風險。它獨有的專家策略,能根據校驗結果給出綜合建議,讓合法用戶無需驗證、可疑操作二次驗證、風險操作直接拒絕。讓真正的用戶無感通過,讓非法的請求無法通過,提升業務交互體驗的同時也提供安全保障。

頂象無感驗證能夠應用在了銀行各種營銷渠道,不論是H5/Web形式的網上銀行、電子銀行、公眾號還是APP形式的手機銀行、直銷銀行、信用卡APP亦或是微信公眾號中,為注冊、登錄、營銷、交易、貸款申請、信用卡申請等各種業務場景提供集客戶體驗和風控安全的驗證服務。比如,在直銷銀行App上,能夠有效防范客戶權益被黑灰產秒殺;在手機WAP登錄、營銷活動場景中,有效防范營銷推廣作弊;在業務申請登錄場景,有效防范惡意欺詐騙貸等。

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