分析 | 央行二代征信有效防范多头借贷套利

2020-03-27|小象 455

同一借贷人在2家或者以上的金融机构提出借贷需求的行为,被称为“多头借贷”,由此产生的风险就是“共债风险”。由于很多借贷人拆东墙补西墙、借新还旧、甚至以贷养贷,一旦出现还款困难,由此产生的逾期风险会呈连锁反应。

平安银行2018年报披露,受到国际国内经济金融形势仍存在一定不确定性、共债风险上升等外部因素影响,消费金融全行业的风险都有所上升。中信银行的2018年报也表示,“共债客群资产质量出现一定恶化迹象,并在一定程度上波及信用卡行业”。招商银行的2019年半年报同样表示信用卡不良率提升,“受共债风险等外部因素影响,信用卡贷款不良率1.30%,较上年末上升0.19个百分点”。

国泰君安的一份研报中认为,多头借贷者的产生往往来源于超出收入能力可负担的消费需求,进而产生借贷需求。套利投资者的出现,以及共债者将贷款挪作他用,使得整个共债风险链条变得异常脆弱。

多头借贷套利不仅损害了出借人的权益,还抢占了银行公共资源,造成不利的社会影响。

多头借贷人群的分布

统计显示,多头借债逾期人群主要有三类。

第一类是借新还旧、链条断裂,无法偿还贷款个体或小企业主;第二类是超额借贷,因经济波动、收入来源变化导致出现逾期的个体或家庭;第三类则是通过各种手段骗取、套取银行资金、无还款意愿的恶意借款人。

恶意借款人往往是利用金融机构与金融机构信息更新不及时、不对称,同时在多个平台申请借款。他们熟悉金融业务流程的机构或组织,还会伪造信息、资金流水等,还经常还清欠款,将借款账户注销掉,然后拿着这份“干干净净”的征信报告去申请信用卡、消费贷,骗取银行的资金。由此导致金融机构多头共债、坏账风险持续攀升。

二代征信防范多头借贷套利

随着央行二代征信的上线,恶意的多头借贷将得到有效遏制。

顶象最发布的《央行二代征信解读报告》显示,二代征信系统的更新时间缩短至T+1天,各金融机构可以根据借款人最新的资产负债情况,合理地提供授信服务。借款人企图利用时间差,同时获取多笔贷款的方法失效。

在二代征信系统的信用报告中,还款记录仍然会被保留5年,借款、还款记录变得有据可循。出借双方的借款关系不会随着平台清退而消失,即使将来平台不再存续,借贷关系仍然有效,借款人借来的钱仍然要还,进一步保护出借人的债权利益。这也意味着,恶意的多头借贷者可能很难换上新马甲申请到金融机构的贷款,“销户洗征信”方法失效。

此外,二代征信系统的信用报告中,进一步丰富了个人和企业的信用信息,信息更新效率提高,让金融机构更为全面、及时地反映了个人和企业的信用状况。多家科技实力较强的金融机构对正在借助顶象关联网络等人工智能方案提升风控力量,以更加精准甄别真实需求的信贷客户。

二代征信系统与金融科技联手不仅在防范多头借贷、过度负债风险有显著效果,有利于保护金融机构的合法权益,也能培养借贷人的风险意识和信用意识,形成合理消费与控制风险的良好习惯,从而大幅提升行业的信贷风控水平和抗风险能力。

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